Cómo revisar, congelar y proteger tu crédito gratis

Proteger tu crédito no comienza comprando un servicio de monitoreo. Comienza con tres acciones que puedes hacer gratis: revisar tus informes, congelarlos cuando no estés solicitando crédito y saber cómo responder a una señal de fraude. Estas medidas son útiles después de una filtración de datos, pero no tienes que esperar a que ocurra un problema.

1. Pide tus informes por el sitio autorizado

El portal autorizado por la ley federal para solicitar informes gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion es AnnualCreditReport.com. También puedes llamar al 877-322-8228. Evita enlaces recibidos por mensajes inesperados: escribe la dirección directamente en el navegador.

Guarda cada informe en un lugar seguro o revisa uno por uno. Los tres pueden mostrar información diferente porque no todos los acreedores reportan a las tres agencias.

2. Revisa estas cinco áreas

1. Datos personales: nombres, variaciones del nombre, direcciones y empleadores. Una dirección que no reconoces puede ser un error o una señal para investigar.
2. Cuentas: confirma que reconoces cada tarjeta, préstamo, hipoteca o cuenta de cobro.
3. Saldos y estado de pago: compara montos, límites y pagos atrasados con tus registros.
4. Consultas: revisa las solicitudes de crédito que no recuerdes haber autorizado.
5. Información negativa: verifica que pertenezca a tu expediente y que las fechas sean correctas.

Haz una lista separada para cada agencia. Anota el nombre del acreedor, número parcial de la cuenta, fecha y motivo de la objeción. No publiques ni envíes por correo electrónico abierto tu número completo de Seguro Social o de cuenta.

3. Si no vas a solicitar crédito, considera congelar los tres informes

Una congelación de crédito dificulta que alguien abra una cuenta nueva a tu nombre porque bloquea el acceso de posibles acreedores a tu informe. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), colocarla y levantarla es gratis, no afecta tu puntuación y permanece hasta que decidas quitarla.

Debes solicitarla por separado en Equifax, Experian y TransUnion. Conserva las credenciales y confirmaciones en un lugar seguro. Cuando necesites solicitar crédito, alquilar una vivienda u otra gestión que requiera revisar el informe, puedes levantar la congelación temporalmente y volver a activarla después.

4. ¿Congelación o alerta de fraude?

No son lo mismo. La congelación restringe el acceso al informe y se coloca con las tres agencias. Una alerta de fraude permite que las empresas vean el informe, pero les indica que deben verificar tu identidad antes de conceder crédito nuevo.

• Alerta inicial: es gratis, dura un año y puede renovarse. Basta con comunicarse con una agencia; esa agencia debe avisar a las otras dos.
• Alerta extendida: es para víctimas de robo de identidad que tengan un reporte de IdentityTheft.gov o de la policía. Es gratis y dura siete años.
• Alerta de servicio activo: está disponible para integrantes del servicio militar activo y dura un año, con opción de renovación durante el despliegue.

Puedes tener una congelación y una alerta al mismo tiempo. Si sospechas que tus datos fueron expuestos, pero todavía no ves una cuenta fraudulenta, la congelación ofrece una barrera más fuerte contra cuentas nuevas.

5. Si encuentras una cuenta o consulta desconocida

1. No uses el teléfono o enlace que aparece en un mensaje sospechoso. Busca el número oficial de la institución en su sitio, aplicación o estado de cuenta.
2. Comunícate con la empresa donde ocurrió el fraude y pide cerrar o bloquear la cuenta.
3. Reporta el robo de identidad en IdentityTheft.gov. El sitio de la FTC crea un plan de recuperación y un reporte de identidad.
4. Disputa la información incorrecta con la agencia de crédito y con la empresa que proporcionó los datos. Adjunta copias, no originales, y guarda comprobantes.
5. Cambia contraseñas comprometidas, activa autenticación de dos factores y revisa cuentas bancarias y de teléfono.

6. Crea una rutina sencilla

Marca una fecha mensual para revisar estados bancarios y alertas. Revisa tus informes varias veces al año y también antes de una solicitud importante, como una hipoteca o alquiler. Mantén congelados los informes mientras no necesites que una empresa los consulte.

Si te niegan crédito, empleo, seguro o vivienda por información de un informe, la notificación de acción adversa debe identificar la agencia utilizada. Solicita el informe correspondiente y revisa exactamente qué información influyó.

Evita estas trampas

• Pagar a alguien que promete “borrar” información negativa correcta.
• Confundir un “bloqueo” ofrecido dentro de una aplicación con la congelación federal gratuita.
• Dar el PIN, contraseña o código de verificación a una persona que te llamó.
• Creer que una congelación afecta tu puntuación; la FTC indica que no la afecta.
• Revisar solamente una agencia y asumir que las otras dos tienen la misma información.